Uśmiechnięta kobieta, z długimi, jasnobrązowymi włosami, siedząca na beżowej kanapie ze skrzyżowanymi nogami. Na nogach trzyma otwartego laptopa, na którego klawiaturze trzyma jedną rękę, w drugiej trzyma kartę płatniczą.

Płatność kartą za granicą – jak bank rozlicza takie transakcje?

18 kwietnia 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji

Dawno minęły już czasy, kiedy wyjazd zagraniczny wiązał się z koniecznością wymiany polskich złotych na walutę obcą w kantorze. Dzięki karcie płatniczej możliwe jest dokonywanie transakcji bezgotówkowych właściwie na całym świecie. Warto jednak pamiętać, że zagraniczne płatności kartą są nieco inaczej rozliczane niż transakcje dokonywane w Polsce. Sprawdź, na czym polega różnica.

Płatność kartą za granicą jest wygodna

Korzystanie z polskiej karty płatniczej za granicą jest wygodne i dużo bezpieczniejsze niż dysponowanie gotówką. Nie musisz zabierać ze sobą portfela wypełnionego po brzegi banknotami, a karta płatnicza zajmuje znacznie mniej miejsca. Ponadto nie musisz się obawiać, że zabraknie  ci gotówki – jeśli tylko masz środki na koncie, z łatwością zapłacisz za zakupy za pomocą karty. 

Warto jednak mieć świadomość, że operacje przeprowadzane w ten sposób są zwykle obarczane dodatkowymi opłatami. Mowa nie tylko o prowizji pobieranej przez bank, ale i o kosztach przewalutowania. Dlatego przed wyjazdem warto dowiedzieć się, jaki kurs przy płatności kartą obowiązuje.

Jak przebiega transakcja walutowa z wykorzystaniem karty płatniczej? 

Płatność kartą za granicą, przypisaną do konta osobistego, wygląda dokładnie tak samo jak płatność dokonywana w Polsce. Po prostu płacisz za zakupy, a cały proces związany z przewalutowaniem w banku odbywa się automatycznie. Nie musisz więc martwić się o konieczność samodzielnej wymiany waluty, ani nie wykonujesz żadnych dodatkowych czynności.

Płatność kartą za granicą – jaki kurs?

Wszystkie transakcje płatnicze dokonane za granicą za pośrednictwem karty są uwzględniane na rachunku bankowym, do którego została ona wydana. Do obciążenia konta dochodzi w dniu, w którym transakcja została przeprowadzona – ma to duże znaczenie, ponieważ środki zgromadzone w polskich złotych zostają poddane przewalutowaniu w banku, w oparciu o kurs wymiany walut obowiązujący w danym dniu.

Nie oznacza to jednak, że zapłacisz dokładnie tyle, ile na przykład wynosi średni kurs z danego dnia podany przez Narodowy Bank Polski. Rozliczenie transakcji wiąże się z koniecznością „uiszczenia” dodatkowych opłat – zgodnie z tabelą opłat i prowizji danego banku.

Z jakimi kosztami wiąże się płatność kartą za granicą?

Wiesz już, jaki kurs obowiązuje przy płatności kartą. Pamiętaj jednak, że rozliczenie transakcji zagranicznej wiąże się z opłatami – pobieranymi zarówno przez bank, jak i operatora karty. Zwykle wyróżnia się koszty dotyczące:

  • prowizji za przewalutowanie w banku,
  • spreadu.

Koszt przewalutowania

Przewalutowanie w banku to operacja, która polega na wymianie polskich złotych na odpowiednią walutę. Koszt przewalutowania uzależniony jest od wewnętrznej polityki konkretnej instytucji finansowej.

Toyota Bank – podobnie jak większość instytucji finansowych – również pobiera taką prowizję. Obecnie wynosi ona 4% wartości transakcji (zgodnie z tabelą opłat i prowizji obowiązującą od 01.04.2025 r.).

Przykład 1. Załóżmy, że wykonałeś za granicą transakcje w euro o równowartości 2 000 zł. W ramach przewalutowania bank pobierze prowizję w wysokości 80 zł.

Przykład 2. Dla transakcji o równowartości kwoty 8 000 zł, zgodnie z tabelą opłat i prowizji, przewalutowanie w banku będzie kosztować cię dodatkowo 320 zł.

Nie są to duże kwoty, a korzystanie z karty płatniczej zwiększa wygodę podróżowania i dokonywania płatności bezgotówkowych.

Spread

Transakcje kartą płatniczą rozliczane są po kursach obowiązujących w danej organizacji płatniczej. W przypadku Konta Osobistego w Toyota Banku i wydanej do niego karty – będzie to Visa.

To, ile zapłacisz, zależy więc od stosowanego przez nią spreadu. Pod tym pojęciem należy rozumieć różnicę między kursem sprzedaży a kursem kupna. Im większa jest różnica, tym wyższej opłaty należy się spodziewać.

W przypadku walut egzotycznych istnieje prawdopodobieństwo wystąpienia tzw. podwójnego spreadu. Dzieje się tak, ponieważ w pierwszej kolejności dana waluta zamieniana jest na EUR lub USD, a następnie na PLN. Należy jednak podkreślić, że nie wszystkie banki mają taki mechanizm (w Toyota Bank nie stosuje się podwójnego spreadu).

Jak działa podwójny spread? Przykład. Załóżmy, że wyjeżdżasz do Turcji, gdzie obowiązującą walutą jest lir turecki. Płacąc kartą, bank przewalutuje liry na euro lub dolary amerykańskie, a dopiero potem na złotówki. W efekcie zapłacisz podwójny spread – najpierw za przewalutowanie lirów na euro lub dolary amerykańskie, a dopiero potem na złotówki.

Pamiętaj! Dokonywanie płatności kartą za granicą jest bardzo komfortowe. Musisz jednak liczyć się z tym, że zostanie naliczona prowizja. Ostateczny koszt zależy przede wszystkim od tego, ile wynosi aktualny kurs danej pary walutowej. Nie da się jednak ukryć, że finalnie korzystanie z karty płatniczej jest dużo bezpieczniejsze – nie musisz obawiać się kradzieży gotówki, np. przez kieszonkowców działających w każdym kraju na świecie.