Jaki wybrać okres kredytowania? Kilka praktycznych wskazówek przed wzięciem kredytu samochodowego
1 grudnia 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji
Przyszedł czas na zmianę auta i chcesz wziąć kredyt na samochód? Zanim podejmiesz decyzję, którą ofertę wybrać, zastanów się też nad okresem kredytowania. To właśnie wybrany czas spłaty w dużej mierze wpływa na wysokość raty oraz ocenę zdolności kredytowej. Sprawdź, co o okresie kredytowania warto wiedzieć przed złożeniem wniosku o kredyt samochodowy.
Po pierwsze – dowiedz się, co to jest okres kredytowania
Okres kredytowania to czas, na jaki zawierana jest umowa między kredytodawcą i kredytobiorcą – w przypadku kredytu samochodowego – na zakup auta. Jest on liczony od momentu uruchomienia umowy, czyli wypłaty lub pozostawienia w dyspozycji kredytobiorcy środków finansowych, aż do chwili zwrotu całej tej sumy w formie spłacanych rat wraz z należnymi odsetkami i innymi opłatami.
Po drugie – sprawdź, jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu samochodowego
To, na jak długo zostanie ci udzielony kredyt, zależy m.in. od jego rodzaju. W niektórych przypadkach okres kredytowania trwa nawet kilkadziesiąt lat, ale dotyczy głównie długoterminowych kredytów hipotecznych na zakup mieszkania. Gdy chodzi o kredyt na samochód, to czas spłaty jest zdecydowanie krótszy. Wówczas umowa kredytowa zawierana jest na kilka lat, np. w Toyota Bank może trwać do 96 miesięcy, co trzeba uwzględnić w swoim planie budżetowym przy zaciąganiu zobowiązania.
Po trzecie – ustal, jak okres kredytowania wpłynie na twoją zdolność kredytową
Czas spłaty kredytu jest jednym z parametrów, który może wpływać na ocenę zdolności kredytowej klienta banku. Im krótszy będzie okres spłaty (dla takiej samej kwoty finansowania), tym wyższa będzie comiesięczna rata, co może niekorzystnie wpłynąć na zdolność kredytową. Jeśli więc zależy ci na tym, żeby była ona wyższa, wybierz dłuższy czas kredytowania i niższe miesięczne raty.
Po czwarte – zobacz, jak czas spłaty kredytu samochodowego wpłynie na wysokość raty
Wpływ na wysokość raty ma także wybór konkretnej oferty. Przykładowo Kredyt niższych rat Toyota Easy (RRSO 11,56%, kalkulacja dokonana na dzień 17.10.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie), ma średnio o 40% niższe raty miesięczne niż w Standard Kredycie oferowanym przez Toyota Bank na okres 3-4 lat. Dlatego, kiedy zdecydujesz się na kredyt samochodowy w innowacyjnej formie, twoje miesięczne wydatki związane z płaceniem raty samochodowej będą niższe.
Po piąte – przeanalizuj całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania
Decydując się na kredyt samochodowy, warto wrócić uwagę również na całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania. W praktyce miesięczne raty mogą być niższe, ale całkowity koszt kredytu może okazać się znacznie wyższy. Wynika to z tego, że bank nalicza odsetki od kredytu, a im dłużej trzeba go spłacać, tym więcej będzie też odsetek. Dlatego wcześniej musisz przekalkulować, czy rzeczywiście dłuższy okres kredytowania będzie dla ciebie opłacalny.
Po szóste – sprawdź opcje zakończenia umowy po upływie okresu kredytowania
W przypadku standardowych ofert spłata kredytu oznacza zakończenie umowy z kredytodawcą, a samochód pozostaje w pełni do naszej dyspozycji. Inaczej może być w przypadku innowacyjnych ofert kredytowych, jak wspomniany wcześniej Kredyt niższych rat Toyota Easy, gdy kredytodawca udostępnia kilka opcji zakończenia umowy. Co to oznacza? Na koniec umowy sam podejmujesz decyzję, jak chcesz ją zakończysz, wybierając najkorzystniejszy dla siebie wariant. Masz do wyboru:
- pozostawienie samochodu w rozliczeniu i wymianę auta na nowe,
- zatrzymanie samochodu i rozłożenie ostatniej raty (balonowej) wygodne płatności (36-miesięczne raty),
- spłacenie ostatniej raty w całości i zatrzymanie pojazdu wziętego na kredyt.
Jaki okres kredytowania warto wybrać przy kredycie samochodowym?
Nie da się wskazać obiektywnie jednego okresu kredytowania, który byłby dobry dla każdego. Musisz wziąć pod uwagę swoją sytuację finansową teraz i w przyszłości. Pamiętaj, że zaciągnięte zobowiązanie trzeba regularnie spłacać. Poza tym ważny jest nie tylko czas przeznaczany na spłatę, ale również liczą się inne parametry kredytu, które świadczą o słuszności wyboru danej oferty, na przykład wysokość wpłaty własnej lub oprocentowanie. Przeanalizuj swoją sytuację finansową, a potem skontaktuj się z doradcą kredytowym, aby ustalić warunki zaciągnięcia zobowiązania.