Oprocentowanie kredytu samochodowego – co się na nie składa?

Kredyt samochodowy – co to jest?

Kredyt na samochód to rodzaj kredytu o charakterze celowym. To oznacza, że pozwala on wyłącznie na sfinansowanie zakupu pojazdu – zwykle osobowego, ale niekoniecznie. Kredyty samochodowe można również zaciągnąć na auta dostawcze, motocykle, a nawet na przyczepę kempingową.

Ważną cechą kredytu samochodowego jest to, że finansowanie obejmuje konkretny egzemplarz pojazdu. W umowie kredytowej są zawarte jego dane identyfikacyjne, np. numer rejestracyjny i VIN. Pojazd stanowi zabezpieczenie kredytu samochodowego dla kredytodawcy. Pozyskanych środków nie można wydać w dowolny sposób (tak jak przy standardowym kredycie gotówkowym).

Kredytodawca płaci miesięczne raty kredytu, które obejmują kapitał, czyli wartość pojazdu, ale także inne koszty. Należą do nich:

• odsetki,
• prowizja banku,
• podatki,
• marże,
• ewentualne opłaty dodatkowe.

Jeśli chcesz wybrać najtańszy kredyt samochodowy, warto zwracać uwagę przede wszystkim na główny parametr, jakim jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Oprócz tego należy sprawdzić całkowity koszt kredytu, czyli łączną sumę, którą zwrócisz do banku. Zawiera ona w sobie wartość pojazdu oraz wspomniane wyżej koszty zobowiązania.

Oprocentowanie kredytu samochodowego – jakie są składowe?

Planujesz kredyt na samochód? Jego koszt w dużej mierze zależy od oprocentowania. Ono z kolei jest kształtowane przez dwie główne składowe.

1. Stopa referencyjna – jest uzależniona od wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP) ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). Jest to parametr, który nie zależy bezpośrednio od kredytodawcy. Jest on zobowiązany do oferowania kredytów samochodowych, których oprocentowanie bazuje na stopie referencyjnej. Jeśli podczas trwania zobowiązania wysokość stóp procentowych się zmienia, zmianie ulegnie również oprocentowanie kredytu (w przypadku produktów ze zmiennym oprocentowaniem).
    
2. Marża banku – jej wysokość nie jest kształtowana odgórnie, w przeciwieństwie do stopy referencyjnej. Kredytodawca ustala marżę samodzielnie. Może brać przy tym pod uwagę swoją politykę cenową i warunki konkretnej oferty. Warto wiedzieć, że marże w kredycie samochodowym można niekiedy negocjować z kredytodawcą.

Planujesz zakup pojazdu na kredyt? Atrakcyjne oprocentowanie oferuje Kredyt niższych rat Toyota Easy na nowe samochody w Toyota Banku (RRSO 12,13%)*. Wynosi ono od 8,49% na 36 miesięcy. Zaletą jest bardzo szybka decyzja kredytowa – otrzymasz ją nawet w ciągu godziny.

Stała stopa oprocentowania kredytu samochodowego

Na wysokość oprocentowania bardzo duży wpływ mają stopy procentowe, które nie zależą od banku, ponieważ są ustalane przez instytucje państwowe. Ma to wpływ na każdy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, zarówno kredyt gotówkowy, jak i kredyt samochodowy. W praktyce oznacza to, że trzeba się liczyć z możliwością zmiany wysokości oprocentowania kredytu w czasie jego trwania.

Jeśli kluczową wartością jest dla ciebie stabilność zobowiązania, możesz zdecydować się na przykład na kredyt samochodowy ze stałym oprocentowaniem. Jego koszt nie jest zależny od wahań stóp procentowych. Oprocentowanie jest ustalane na początku i pozostaje na takiej samej wysokości aż do dnia zakończenia umowy. Jest to gwarancją dla kredytobiorcy, że raty kredytu samochodowego nie będą się zmieniać w czasie. Dzięki temu można łatwo oszacować całkowity koszt kredytu samochodowego oferowanego na stałej stopie, ponieważ nie ulega on zmianie.

Zmienna stopa oprocentowania kredytu samochodowego

Podpisanie umowy kredytowej ze zmienną stopą nie gwarantuje, że jego oprocentowanie pozostanie takie samo przez cały czas. Jeśli stopy procentowe ustalane przez NBP będą rosnąć lub spadać, rata również będzie stawała się odpowiednio wyższa lub niższa.

Czy takie zobowiązanie jest mniej opłacalne? Niekoniecznie. Choć wysokość raty nie jest stała, to całkowity koszt kredytu ze zmiennym oprocentowaniem może być niekiedy niższy niż tego opartego na stałej stopie.

Wybór konkretnej opcji zależy więc przede wszystkim od akceptowalnego poziomu ryzyka. Warto również zauważyć, że wahania stóp procentowych najczęściej nie odbijają się na wysokości rat w sposób drastyczny. To oznacza, że praktycznie nie zdarzają się sytuacje, żeby miesięczne opłaty wzrosły np. dwukrotnie.

Uzyskanie kredytu samochodowego może być atrakcyjną formą sfinansowania wymarzonego pojazdu. Jeśli nie wiesz, jaka oferta będzie dla ciebie najbardziej opłacalna, może ci pomóc ranking kredytów samochodowych lub kalkulatory dostępne w sieci. Pamiętaj, że kredytodawca zawsze przed przyznaniem środków przeprowadzi badanie zdolności kredytowej. Sprawdzi, czy będziesz w stanie spłacać zobowiązanie w wysokości, o jaką wnioskujesz. Od tego jest uzależnione otrzymanie kredytu samochodowego.

*Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy na zakup nowego samochodu w cenie  179 729,00 zł, wpłata własna 64 471,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,13 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 115 258,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 154 956,30 zł, oprocentowanie zmienne 8,99 %, całkowity koszt kredytu 39 698,29 (w tym prowizja 6,41 % (7 388,04 zł) odsetki 32 310,25 zł), 47-miesięcznych rat równych w wysokości 2 159,07 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 53 480,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2023-11-20 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć – koszt niewliczony do RRSO.