Szkoda całkowita auta w kredycie. Co warto wiedzieć?

Czym jest szkoda całkowita pojazdu?

Mianem szkody całkowitej określa się sytuację, w której naprawa pojazdu po kolizji drogowej jest nieopłacalna (przy AC zwykle wynosi ona 70-80% wartości auta) lub technicznie niemożliwa ze względów bezpieczeństwa lub z powodów konstrukcyjnych. 

Warto wiedzieć! W ubezpieczeniu OC szkoda całkowita następuje wówczas, gdy koszt naprawy auta przekracza 100% wartości pojazdu. Natomiast kryteria uznania szkody za całkowitą w przypadku ubezpieczenia AC wynikają z zapisów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). 

W przypadku stwierdzenia szkody całkowitej ubezpieczyciel – zamiast pokrywać koszty naprawy – wypłaca odszkodowanie w wysokości odpowiadającej wartości auta sprzed zdarzenia drogowego, pomniejszone o wartość wraku. 

Auto w kredycie a szkoda całkowita – co się dzieje z zobowiązaniem?

Jeśli szkoda całkowita została stwierdzona w przypadku samochodu kupionego na kredyt, zobowiązanie nie zostaje umorzone przez bank. Oznacza to, że kredytobiorca ma obowiązek spłacać miesięczne raty zgodnie z harmonogramem. W praktyce jednak odbywa się to nieco inaczej – pozostała do uregulowania kwota kredytu zostaje spłacona (całkowicie lub częściowo) w ramach odszkodowania uzyskanego od ubezpieczyciela.

Mimo że kredytobiorca jest właścicielem pojazdu, bank często dysponuje zabezpieczeniem w postaci cesji praw z polisy AC. Jeśli więc dojdzie do zdarzenia drogowego, to instytucja finansowa otrzyma należne środki od ubezpieczyciela, co pozwala na odzyskanie pożyczonego kapitału. Jeśli okaże się, że kwota odszkodowania przewyższa kwotę pozostałą do spłaty, wówczas nadwyżka trafia do kredytobiorcy. Jeżeli natomiast odszkodowanie nie jest w stanie  pokryć w pełni wartości pozostałego kredytu do spłaty, kredytobiorca musi pokryć różnicę z własnych środków. 

Gdy odszkodowanie z AC nie pokrywa całego kredytu

Może się zdarzyć, że odszkodowanie z AC nie pokryje całego kredytu, ponieważ kwota wypłacana przez ubezpieczyciela liczona jest zwykle w oparciu o wartość rynkową auta na dzień szkody (rzadko kiedy na dzień podpisywania umowy ubezpieczeniowej, ale jest taka opcja). To zaś oznacza że będzie niższa niż całkowita kwota do spłaty.

Pojawia się więc luka finansowa, którą kredytobiorca będzie musiał „uzupełnić”. Jakie ma możliwości?

Spłata pozostałego kredytu z własnych środków

Jedną z opcji jest spłata pozostałej kwoty z własnych środków, co pozwala na zakończenie umowy kredytowej. Często jednak ta opcja jest dużym obciążeniem finansowym, a nie każdy kredytobiorca dysponuje takimi środkami. 

Zaciągnięcie kredytu na spłatę zobowiązania po szkodzie całkowitej

Pozostałą do spłaty część kredytu samochodowego można pokryć w ramach nowo zaciąganego zobowiązania, np. kredytu gotówkowego. Jest to rozwiązanie warte rozważenia szczególnie wtedy, gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacić samodzielnie różnicy. 

Warto jednak pamiętać, że kredyt gotówkowy może wiązać się z wyższymi kosztami, wynikającymi chociażby z wyższego oprocentowania (w porównaniu z kredytem samochodowym). 

Spłata zobowiązania w ramach ubezpieczenia GAP

W najlepszej sytuacji są ci kierowcy, którzy w momencie podpisywania umowy kredytowej zdecydowali się na rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej o GAP (z ang. Guaranteed Asset Protection). Jest to dobrowolna polisa, która zabezpiecza przed stratą finansową wynikającą z utraty wartości pojazdu na przykład w razie stwierdzenia szkody całkowitej. Dzięki temu możesz spłacić cały kredyt bez konieczności sięgania po własne środki.

Jak działa GAP? Ubezpieczyciel wypłaca różnicę między wartością fakturową auta (tzw. GAP fakturowy) a wartością rynkową pojazdu na dzień szkody lub dzień wykupienia polisy AC.

Przykład. Załóżmy, że samochód kosztował 168 000 zł. Po 10 miesiącach doszło do znacznego uszkodzenia pojazdu, a ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą. Wypłacił 125 000 zł z ubezpieczenia AC. Natomiast GAP pozwolił na odzyskanie 43 000 zł (różnica między wartością fakturową a odszkodowaniem z AC). 

To sprawia, że możesz uregulować pozostały do spłaty kredyt albo… przeznaczyć środki na wkład własny kolejnego kredytu samochodowego. 

Warto wiedzieć! Ubezpieczenie GAP możesz wykupić, gdy decydujesz się na Kredyt niższych Rat Toyota Easy dostępny w ofercie Toyota Bank (RRSO 11,56%, kalkulacja została dokonana na dzień 17.10.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie). Dzięki temu nie musisz się martwić, co się stanie w razie stwierdzenia szkody całkowitej. 

O czym pamiętać przed podpisaniem umowy kredytu samochodowego?

Decydując się na kredyt samochodowy, skup się nie tylko na samych warunkach finansowania, ale weź pod uwagę również kwestie związane z ewentualną szkodą całkowitą. Sprawdź:

• Jaka jest forma zabezpieczenia – czy jest to cesja praw z polisy AC, czy może inny rodzaj zabezpieczenia?
• Jak wygląda spłata zobowiązania w razie wystąpienia szkody całkowitej?
• W jaki sposób wyliczana jest wartość auta przy wypłacie odszkodowania z AC (wartość na dzień szkody czy na dzień podpisania umowy ubezpieczeniowej)?
• Czy możesz wykupić ubezpieczenie GAP – aby uchronić się przed finansowymi skutkami szkody całkowitej? 

Lepiej być przezornym i zrobić wszystko, aby zabezpieczyć się przed koniecznością pokrycia kosztów kredytowania z własnych środków przy szkodzie całkowitej auta. Na szczęście masz kilka możliwości, dzięki którym zminimalizujesz swoje zaangażowanie finansowe.