Oprocentowanie kredytu: stałe i zmienne. Na czym polega różnica?

Stałe i zmiennie oprocentowanie kredytu – jaka jest różnica?

Oprocentowanie kredytu jest jednym z parametrów, które wpływają na całkowitą kwotę do spłaty. Dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania – szczególnie długoterminowego – warto porównać oferty z oprocentowaniem stałym i zmiennym. Poznaj różnice między nimi i dowiedz się, dlaczego analiza kredytów właśnie pod tym kątem ma znaczenie.

Możliwość wyboru między stałym a zmiennym oprocentowaniem dotyczy każdego rodzaju kredytu – zarówno hipotecznego, jak i gotówkowego. Zasada funkcjonowania będzie identyczna, jednak różne mogą okazać się plusy każdego z rozwiązań.

Stałe oprocentowanie kredytu – na czym to polega?

Kredyt ze stałym oprocentowaniem charakteryzuje się stałą stopą bazową. Oznacza to, że wysokość raty – już po naliczeniu odsetek – pozostanie na tym samym poziomie przez cały okres trwania umowy.

Na korzyść tego rozwiązania przemawiają m.in.:

• stała miesięczna rata, co pozwala na zaplanowanie domowego budżetu na cały okres spłaty;
• odporność na zmiany stóp procentowych, dzięki czemu – w przypadku podwyżki – nie dojdzie do wzrostu miesięcznego zobowiązania z tytułu zaciągniętego kredytu.

Zmienne oprocentowanie kredytu – co to?

Istotą kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest możliwość zmiany wysokości raty w przypadku zmian obowiązujących stóp procentowych.

Oprocentowanie zmienne bazuje na dwóch parametrach – są to:

• stawka WIBOR(R) – jego wskaźniki zmieniają się co 3 lub 6 miesięcy, w efekcie czego rata zmienia się odpowiednio w tym czasie;
• marża banku – jest to parametr, o którego wysokości decyduje wyłącznie bank.

Atutem zmiennego oprocentowania kredytu jest możliwość obniżenia wysokości raty zobowiązania w przypadku obniżki stóp procentowych.

Kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ wiele zależy od kilku czynników. Znaczenie mają m.in.:

• rodzaj kredytu,
• wysokość oprocentowania,
• okres finansowania.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które:

Takie rozwiązanie pozwoli zaplanować domowy budżet, którego nie zakłóci ewentualny wzrost kosztów kredytu, należy jednak pamiętać, że kredyty z oprocentowaniem stałym mają zazwyczaj lekko wyższą stopę procentową w porównaniu do kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem warto rozważyć, gdy:

Pamiętaj! Zanim podejmiesz decyzję co do opłacalności konkretnego rozwiązania, porównaj oferty i przeanalizuj koszty. Jeśli różnica między jednym a drugim rodzajem finansowania jest znacząca, wybierz tę najkorzystniejszą opcję.

• chcą mieć pewność stałej wysokości rat przez cały okres finansowania,
• zaciągają kredyt na dłuższy okres, a prognozy analityków wskazują na podwyżki stóp procentowych.
  • analitycy prognozują obniżkę stóp procentowych jeszcze w okresie trwania finansowania,
  • finansowanie zaciągasz na krótki okres, a tego rodzaju kredyt jest atrakcyjniejszy w porównaniu ze stałym oprocentowaniem.