Chargeback, czyli jak działa ochrona płatności kartą
6 października 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji
Korzystanie z karty jest przede wszystkim szybkie i wygodne. To także bezpieczny sposób dokonywania płatności za towary i usługi, m.in. dzięki procedurze chargeback. Dowiedz się, na czym dokładnie polega ten mechanizm oraz w jakich sytuacjach możesz z niego skorzystać.
Czym jest chargeback i kiedy można go zastosować?
Chargeback, czyli obciążenie zwrotne, to mechanizm stosowany przez instytucje finansowe w celu ochrony kupujących, którzy płacą za usługi lub towary kartą. Dzięki niemu istnieje możliwość odzyskania pieniędzy z niezrealizowanych transakcji lub tych, które zostały nieprawidłowo rozliczone.
Z usługi chargeback możesz skorzystać, w ramach swojej karty płatniczej, między innymi, gdy:
- towar opłacony kartą nie został dostarczony,
- zamówiony produkt dotarł, ale jest on uszkodzony,
- podczas wypłaty gotówki z bankomatu urządzenie nie wydało części lub całości kwoty,
- wycieczka opłacona kartą została odwołana z powodu bankructwa biura podróży,
- konto bankowe zostało obciążone podwójnie za tę samą transakcję,
- transakcja została rozliczona na niewłaściwą kwotę lub w innej walucie,
- nie otrzymałeś zwrotu pieniędzy za odesłany towar,
- transakcja kartą nie została zrealizowana, ale środki zostały pobrane z konta.
Co ważne, ten mechanizm dotyczy transakcji wykonanych nie tylko kartą debetową, ale także kredytową i przedpłaconą.
Jak skorzystać z procedury chargeback?
Jeśli chcesz skorzystać z procedury chargeback, musisz:
- Złożyć reklamację dotyczącą transakcji w instytucji, która wydała twoją kartę (najczęściej jest to bank). Możesz to zrobić osobiście w oddziale, telefonicznie lub przez aplikację, w zależności od tego, jakie rozwiązania są dostępne. Pamiętaj, aby przygotować numer karty i datę jej ważności oraz szczegóły dotyczące transakcji (datę i godzinę). Niekiedy konieczne jest również dostarczenie dodatkowych dokumentów, np. potwierdzenia złożenia zamówienia w sklepie internetowym.
- Poczekać na decyzję instytucji obsługującej kartę – po złożeniu reklamacji rozpoczyna się procedura obciążenia zwrotnego. Sprawa otrzymuje odpowiedni kod chargeback. Instytucja finansowa zajmująca się reklamacją kontaktuje się z centrum rozliczeniowym obsługującym transakcję, a ta ze sprzedawcą lub usługodawcą, z którym wystąpił spór.
- Poczekać na odpowiedź sprzedawcy lub usługodawcy– reklamacja jest uznawana automatycznie, jeśli nie podejmie on żadnych działań lub przyzna się do błędu. Jeżeli jednak uważa, że nie jest winny całej sytuacji i przedstawi dokumentację świadczącą na jego korzyść, reklamacja może zostać odrzucona.
W przypadku pozytywnego rozpatrzenia reklamacji bank lub inna instytucja finansowa dokonuje zwrotu środków na kartę. Cała procedura trwa zazwyczaj od 30 do 45 dni, jednak czas ten może się różnić w zależności od wewnętrznych procedur operatora.
Mechanizm chargeback zwiększa bezpieczeństwo transakcji dokonywanych kartami. Pamiętaj, że czas na złożenie reklamacji jest ograniczony. Najczęściej masz na to 120 dni kalendarzowych od momentu przetworzenia transakcji lub otrzymania towaru. W przypadku płatności zagranicznych termin ten może zostać wydłużony do 180 dni.