Co zrobić z pierwszymi zaoszczędzonymi pieniędzmi?

Pierwsze oszczędności – dlaczego nie warto od razu ich wydawać?

Odłożenie pierwszej większej kwoty może dać poczucie, że wreszcie możesz pozwolić sobie na zaplanowany i odroczony w czasie zakup. Nowy telefon, wyjazd czy sprzęt do domu mogą wydawać się zasłużoną nagrodą za systematyczne oszczędzanie. Jednak wtedy szybko wrócisz do punktu wyjścia.

Pierwsze oszczędności mogą pełnić znacznie ważniejszą funkcję. Dają zabezpieczenie na wypadek nieplanowanych wydatków, np. naprawy samochodu, awarii domowego sprzętu czy chwilowego spadku dochodów. Dzięki nim nie musisz od razu korzystać z karty kredytowej, zaciągać kredytu gotówkowego ani odkładać ważnych płatności „na potem”.

Potraktuj zgromadzoną kwotę nie jako dodatkowe pieniądze do wydania, lecz jako początek poduszki finansowej. Dopiero po jej zbudowaniu możesz wybrać inne sposoby pomnażania kapitału bez narażania podstawowego bezpieczeństwa finansowego.

Gdzie przechowywać pierwsze oszczędności?

Pierwszych oszczędności nie trzymaj na koncie osobistym, z którego codziennie płacisz za  zakupy oraz rachunki. Gdy pieniądze są pod ręką, łatwiej skorzystać z nich i na przykład wydać na impulsywne zakupy. Warto więc oddzielić je od bieżącego budżetu, dzieląc pomiędzy:

• konto oszczędnościowe oraz
• lokatę krótkoterminową.

Konto oszczędnościowe – na środki, które mają być łatwo dostępne

Na koncie oszczędnościowym możesz pozostawić część środków przeznaczoną na pilne wydatki, takie jak naprawa samochodu, awaria domowego sprzętu czy nieprzewidziany wcześniej rachunek. Pieniądze są łatwo dostępne, dlatego mogą stanowić najbardziej płynną część poduszki finansowej.

Lokata krótkoterminowa – na środki, których chwilowo nie potrzebujesz

Pozostałą kwotę możesz wpłacić na lokatę krótkoterminową, na przykład na 3 lub 6 miesięcy. Taki okres nie oznacza odkładania pieniędzy na wiele lat, a jednocześnie pomaga ograniczyć pokusę ich nieplanowanego wydania.

Przykładem takiego rozwiązania jest Lokata Standard z oferty Toyota Bank. Ma ona stałe oprocentowanie, można ją założyć bez wychodzenia z domu (online), a dostępne okresy wynoszą od 1 do 36 miesięcy. Jedna lokata może obejmować kwotę od 2000 do 100 000 zł.

Nie musisz wpłacać całych oszczędności na jedną lokatę. W Toyota Bank możesz założyć nawet 10 lokat jednocześnie, a każdą z nich otworzyć na inną kwotę lub okres. Dzięki temu możesz:

• część pieniędzy pozostawić na koncie oszczędnościowym,
• część wpłacić na lokatę trzymiesięczną,
• pozostałą kwotę odłożyć na 6 miesięcy.

Taki podział daje jeszcze większą elastyczność. Gdy jedna lokata się zakończy, możesz zdecydować, co zrobić tylko z częścią oszczędności, bez naruszania pozostałych środków.

Jak podzielić pierwsze oszczędności?

Sposób podziału oszczędności zależy przede wszystkim od wysokości stałych wydatków, stabilności dochodów oraz planów na najbliższe miesiące. Przykładowo, jeśli masz 10 000 zł, możesz:

• 3000 zł pozostawić na koncie oszczędnościowym jako rezerwę na pilne wydatki,
• 4000 zł wpłacić na lokatę trzymiesięczną,
• 3000 zł przeznaczyć na lokatę sześciomiesięczną.

Taki podział sprawia, że w razie nagłej potrzeby nie musisz kończyć wszystkich lokat przed terminem ani korzystać z kredytu gotówkowego. Jednocześnie część pieniędzy pozostaje odłożona na dłużej i nie kusi, aby wydać ją na nieplanowany cel.

Nie ma jednak jednej proporcji odpowiedniej dla każdego. Więcej środków pozostaw na koncie oszczędnościowym, jeśli masz nieregularne dochody, wysokie stałe koszty albo spodziewasz się większych wydatków. Jeżeli twoja sytuacja finansowa jest stabilna i masz już podstawową rezerwę, większą część oszczędności możesz wpłacić na lokatę krótkoterminową.

Lokata krótkoterminowa – sposób na wyrobienie dobrych nawyków finansowych

Lokatę krótkoterminową możesz potraktować jako narzędzie, które pomaga wyrobić nawyk świadomego zarządzania odłożonymi pieniędzmi. Wpłacając część oszczędności na 3 lub 6 miesięcy, uczysz się zarządzać finansami i ograniczasz pokusę sięgania po pieniądze przy każdym większym wydatku.

Ponadto lokata krótkoterminowa pozwala też w praktyce sprawdzić:

• Jak okres lokaty wpływa na wysokość odsetek?
• Czym różni się oprocentowanie od rzeczywistego zysku (po uwzględnieniu podatku Belki)?
• Jakie znaczenie ma podatek od zysków kapitałowych?
• Co dzieje się w przypadku wcześniejszego zakończenia lokaty?
• Na co zwracać uwagę podczas porównywania ofert banków?

Krótki okres ułatwia rozpoczęcie takiego sposobu oszczędzania bez wiązania pieniędzy na wiele lat. Po 3 lub 6 miesiącach możesz ponownie ocenić swoją sytuację i zdecydować, czy odnowić lokatę, zmienić jej okres, czy pozostawić część środków na koncie oszczędnościowym. Dzięki temu stopniowo uczysz się dopasowywać sposób przechowywania pieniędzy do swoich planów i potrzeb.