Od czego zależy oprocentowanie lokat bankowych? Wyjaśniamy
30 czerwca 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji
Lokaty bankowe dają możliwość pomnażania kapitału z minimalnym ryzykiem utraty oszczędności. To właśnie dlatego są jednym z najpopularniejszych sposobów na gromadzenie pieniędzy. Wysokość wypracowanego z nich zysku zależy w głównej mierze od oprocentowania lokaty. Jakie czynniki na nie wpływają? Sprawdź.
Jak działa lokata bankowa?
Lokaty bankowe to instrumenty finansowe, które cieszą się dużym zainteresowaniem. Są bardzo popularne, bo łatwo zrozumieć zasadę ich działania. Procedura korzystania z takiego rozwiązania przebiega następująco:
- jako deponent wpłacasz określoną kwotę pieniędzy na lokatę na ustalony z góry czas,
- w czasie trwania umowy masz ograniczony dostęp do pieniędzy (możesz wypłacić je w każdym momencie, jednak zazwyczaj wiąże się to z utratą całości wypracowanych odsetek),
- po zakończeniu depozytu otrzymujesz zwrot kapitału powiększony o odsetki.
Zysk z lokaty jest wyliczany na podstawie oprocentowania wyrażonego procentowo. W ofertach handlowych zawsze podaje się wartości w skali roku, aby ułatwić porównywanie poszczególnych ofert. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższe będą odsetki naliczane od kapitału w podanym okresie depozytu.
Jakie czynniki wpływają na wysokość oprocentowania lokat bankowych?
Banki przed ustaleniem wysokości oprocentowania lokaty bankowej przeprowadzają dogłębną analizę. Biorą wówczas pod uwagę wiele czynników — wysokość stóp procentowych, kwestie związane z polityką pieniężną państwa oraz bieżącą sytuację gospodarczą. Pewne znaczenie dla oprocentowania lokaty mają też aspekty związane z samym produktem — czasem jego trwania, czy kwotą depozytu.
Stopy procentowe
Pierwszą i najważniejszą zmienną, która determinuje wysokość oprocentowania, są stopy procentowe. W zależności od ich poziomu banki tworzą swoje oferty handlowe. Gdy Rada Polityki Pieniężnej podejmuje decyzję o ich podniesieniu, wraz z nimi może rosnąć oprocentowanie lokat. Jeśli zaś stopy maleją — oprocentowanie spada.
Kwota depozytu
Znaczenie dla wysokości oprocentowania może mieć również kwota depozytu. Trzeba pamiętać, że oprocentowanie lokaty nie musi rosnąć wraz z wysokością wpłacanej kwoty — wszystko zależy od aktualnej polityki banku w tym zakresie. Zdarza się, że banki premiują niewielkie oszczędności, proponując korzystniejsze warunki klientom deponującym mniejsze sumy. To nie kwota, lecz strategia banku w danym momencie decyduje o oprocentowaniu — dlatego warto analizować oferty, a nie kierować się wyłącznie wysokością wkładu.
Czas trwania lokaty
Wysokość oprocentowania lokaty zmienia się również w zależności od czasu jej trwania. W zależności od okresu, na jaki zdecydujesz się zdeponować pieniądze, twoje odsetki mogą być wyliczane w oparciu o inną stawkę procentową. Zazwyczaj banki przedstawiają swoim klientom rozbudowaną ofertę instrumentów finansowych, dostosowanych do potrzeb różnych odbiorców.
Dzięki temu możesz łatwo dopasować długość depozytu i wysokość oprocentowania do własnych oczekiwań. Tak jest m.in. w Toyota Bank. Oprocentowanie w skali roku dla Lokaty Plus dostępnej w ofercie tego banku dla poszczególnych okresów prezentuje się następująco (oferta aktualna na dzień 18.07.2025 r.):
- 5,00% — lokata na 1 miesiąc,
- 5,50% — lokata na 3 miesiące,
- 5,60% — lokata na 6 miesięcy,
- 5,20% — lokata na 9 miesięcy,
- 5,00% — lokata na 12 miesięcy,
- 4,40% — lokata na 24 miesiące,
- 4,30% — lokata na 36 miesięcy.
Wartości przedstawione powyżej dotyczą lokaty z oprocentowaniem stałym i przewidują kapitalizację odsetek w momencie wypłaty depozytu. W tym przypadku najbardziej opłaca się wpłacić pieniądze na lokatę 3- lub 6-miesięczną, ponieważ to właśnie one gwarantują największy zysk. Najmniejsze odsetki uzyskasz zaś po zdeponowaniu środków na lokatach trwających powyżej 24 miesięcy.
Lokata bankowa: z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?
W ofercie banków są dostępne:
- lokaty bankowe z oprocentowaniem stałym — przewidują wyliczanie odsetek na podstawie stałej wartości oprocentowania, niezmiennej przez cały okres trwania depozytu,
- lokaty bankowe z oprocentowaniem zmiennym — wykorzystują mechanizm naliczania odsetek na podstawie wskaźnika WIBOR lub stóp referencyjnych NBP.
Każda z powyższych opcji ma swoje plusy i minusy. Pierwsza z nich zapewnia stałą wysokość oprocentowania przez cały okres trwania depozytu, co pozwala oszacować dokładną wartość zysku jeszcze przed zawarciem umowy. Atrakcyjność drugiej opcji zależy zaś w głównej mierze od bieżącej sytuacji na rynku finansowym.
Powyższe informacje pozwolą ci podejmować bardziej świadome decyzje finansowe. Zapamiętaj je i wykorzystaj w przyszłości, aby zmaksymalizować wysokość zysku wypracowanego z lokat.