Co wpływa na koszt kredytu samochodowego?

Jeśli decydujesz się na kredyt samochodowy, to wiesz, że jest on związany z dodatkowymi kosztami. To, ile wyniesie całkowita kwota do spłaty, zależy od wielu czynników. Warto więc je poznać, aby móc oszacować, ile tak naprawdę kosztuje nas kredyt na samochód. Dzięki temu dowiesz się też, czy możesz sfinansować zakup samochodu bez nadmiernego obciążania domowego budżetu.

Oprocentowanie kredytu samochodowego – najważniejszy koszt

Oprocentowanie kredytu to jeden z głównych czynników wpływających na całkowitą kwotę do spłaty. Jego wysokość wpływa m.in. na wartość odsetek doliczanych do raty. Ile wynosi? Oprocentowanie kredytu to kwestia zależna od konkretnej oferty danego banku. W przypadku Kredytu niższych rat Toyota Easy na samochód używany dostępnego w Toyota Banku w ofercie promocyjnej "Lato" (RRSO 10,90%) jest ono zmienne i wynosi 9,99% (dane na dzień 7.07.2023).

Prowizje i opłaty w kredycie na samochód

To, ile wyniesie całkowita kwota kredytu do spłaty, uzależnione jest nie tylko od oprocentowania. Chociaż stanowi ono znaczącą część kosztów kredytu. Duże znaczenie mają także prowizja oraz inne pobierane opłaty.

Opłata przygotowawcza

Kredyty samochodowe mogą wiązać się opłatami przygotowawczymi. Są to kwoty regulowane w momencie podpisywania umowy kredytowej. Można powiedzieć, że taka opłata jest pewnego rodzaju wynagrodzeniem dla banku w związku z przygotowaniem umowy. Warto jednak podkreślić, że nie wszystkie banki decydują się na jej pobieranie.

Prowizja w kredycie samochodowym

Prowizja stanowi jednorazową opłatę pobieraną w związku z udzielonym finansowaniem. Jej wysokość ustalana jest wewnętrznie przez bank – zwykle wynosi kilka procent całkowitej kwoty zobowiązania. Chociaż może być uregulowana oddzielnie, zwykle doliczana jest do kwoty kredytu i rozkładana na miesięczne raty.

Koszty kredytu samochodowego – ukryte opłaty

Czy wiesz, że informacje o ewentualnych, dodatkowych kosztach, umieszczone są w tabeli opłat i prowizji? Warto tam zajrzeć, jeśli chcesz wiedzieć, ile realne może kosztować kredyt na samochód. Może się bowiem okazać, że bank pobiera opłaty m.in. za dopisanie współwłaściciela, czy skrócony/wydłużony czas obowiązywania umowy kredytu.

A co z ubezpieczeniem samochodu?

Wiele osób zastanawia się, czy w całkowitą kwotę do spłaty kredytu wliczane jest ubezpieczenie komunikacyjne. Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ to zależy od wewnętrznej polityki konkretnego banku.

Może się więc okazać, że ubezpieczenie OC i AC będzie wliczone w całkowity koszt finansowania. Częściej jest jednak tak, że polisy AC i OC nie są wliczone w miesięczne raty. Niemniej jednak i je – mimo że są opłacane oddzielnie – można włączyć w poczet wydatków związanych kredytem na samochód.

Na co zwrócić uwagę w przypadku kredytu samochodowego?

Z pewnością jesteś zainteresowany tanim kredytem samochodowym. Aby dotrzeć do takiej oferty, warto porównać kilka propozycji przygotowanych przez banki. Wiesz już, co wpływa na całkowitą sumę kredytu, dlatego porównaj wszystkie te parametry.

W podjęciu decyzji kredytowej może ci pomóc RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to parametr, który informuje nie tylko o odsetkach. Uwzględnia także koszty pozaodsetkowe, w tym prowizję oraz inne opłaty pobierane przez bank w związku z udzielaniem finansowania. Jeżeli chcesz porównać RRSO poszczególnych ofert, weź pod uwagę ranking kredytów samochodowych. W zestawieniu znajdziesz szczegółowe informacje na temat konkretnych produktów. Wystarczy przeanalizować je pod kątem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i w ten sposób znaleźć najtańszy kredyt samochodowy.

Warto również zerknąć na przykład reprezentatywny, który zawiera informacje na temat tego, jakie opłaty wliczane są do RRSO. To bardzo cenne dane, które pozwalają jeszcze dokładniej oszacować realne koszty finansowania – także te niewliczane do rat kredytu.

Pamiętaj! Całkowita kwota do spłaty nie jest jedynym elementem, który trzeba uwzględnić przy wyborze finansowania. Porównaj także inne aspekty, takie jak:

• wysokość miesięcznej raty – im niższa, tym mniejsze będzie obciążenie domowych finansów; jeśli zdecydujesz się na kredyt balonowy (wspomniany powyżej Kredyt niższych rat Toyota Easy), możesz liczyć na ratę niższą nawet o 40% niż standardowy kredyt samochodowy z oferty Toyota Banku;
   
• wkład własny – to kwota potrzebna do uruchomienia kredytu samochodowego, wpłacana przez kredytobiorcę; jeśli nie dysponujesz dużą gotówką, szukaj finansowania z niskim wkładem własnym, np. już od 10% wartości pojazdu; dzięki temu będziesz potrzebować zaledwie kilku tysięcy złotych na start;
   
• zabezpieczenie kredytu samochodowego – jeszcze do niedawna popularną opcją był depozyt karty pojazdu, ale obecnie jest to cesja polisy AC.

Kupno samochodu na kredyt wymaga szczegółowej analizy dostępnych ofert. Nie możesz kierować się wyłącznie oprocentowaniem – to zdecydowanie za mało, aby wybrać najkorzystniejszy kredyt na auto. Jeżeli chcesz dowiedzieć się, ile łącznie będzie kosztować cię samochód, uwzględnij wskaźnik RRSO.