Czy warto dzielić oszczędności? Jak stworzyć kilka „finansowych przegródek” na różne cele

Dlaczego warto rozdzielić oszczędności na różne cele?

Kiedy wszystkie oszczędności masz zgromadzone na jednym koncie, to pokusa ich wydawania może być większa. Załóżmy, że masz odłożone 20 000 zł, z czego część chcesz przeznaczyć na remont, część na wakacje, a resztę na tzw. czarną godzinę. Jeżeli wszystko leży w jednym miejscu, bez większego zastanowienia możesz wydać np. 2 000 zł – z myślą, że za jakiś czas dołożysz brakującą kwotę.

Jeśli rozdzielisz oszczędności, będziesz lepiej pilnować tego, na co rzeczywiście mają zostać przeznaczone środki. Dzięki temu:

• masz większą świadomość, jaką kwotą oszczędności dysponujesz na konkretny cel – łatwiej ocenisz, ile brakuje ci do pożądanej kwoty,
• rzadziej sięgasz po środki przeznaczone na przyszłość, np. na remont mieszkania, czy kupno samochodu,
• możesz oszczędzać na kilka rzeczy jednocześnie – bez przenoszenia środków z jednego celu na drugi.

Gdy twoje oszczędności są jasno rozdzielone, łatwiej zaplanujesz nie tylko bieżący budżet, ale też odkładanie pieniędzy w dłuższej perspektywie. Od razu widzisz, które cele są już zrealizowane, które wymagają jeszcze czasu, a gdzie możesz pozwolić sobie na większą elastyczność.

Jak stworzyć własne „przegródki” finansowe?

„Przegródki” finansowe to nic innego jak podział pieniędzy z dokładnym określeniem ich przeznaczenia. Aby je stworzyć, zacznij od sprecyzowania swoich celów. Każdemu przypisz określoną kwotę i termin realizacji.

Gdy masz już podzielone oszczędności, kolejnym krokiem jest wybór odpowiedniego produktu bankowego. Nie wszystkie pieniądze powinny trafiać w to samo miejsce, ponieważ jedne cele wymagają regularnego dopłacania środków, a inne dotyczą kwot już zgromadzonych, które mogą pracować w dłuższej perspektywie. Biorąc to pod uwagę, pamiętaj, że:

• Konto oszczędnościowe dobrze sprawdzi się przy celach, które nadal budujesz – możesz na bieżąco dopłacać kolejne kwoty i jednocześnie zachować dostęp do pieniędzy. Warto tu ulokować środki na przykład na wakacje planowane za kilka miesięcy, większe zakupy sprzętu domowego czy stopniowo odkładaną nadwyżkę.
• Lokaty lepiej sprawdzą się przy środkach, które są już zgromadzone w większej kwocie i których nie planujesz ruszać przez określony czas. Mogą to być na przykład pieniądze na wkład własny mieszkania, edukację dziecka czy główną część poduszki finansowej. W przypadku lokaty nie dopłacasz kolejnych środków w trakcie jej trwania, dlatego najlepiej przeznaczyć na nią już zgromadzone środki.

Jak wykorzystać lokaty do realizacji różnych celów finansowych?

Jeśli masz kilka celów długoterminowych i wiesz, że tych pieniędzy nie będziesz potrzebować wcześniej, możesz założyć kilka lokat jednocześnie. Dzięki temu dopasujesz termin zakończenia każdej z nich do momentu, w którym planujesz wykorzystać daną kwotę. Możesz na przykład rozłożyć środki tak, aby:

• kilka lokat kończyło się za kilka miesięcy,
• kolejna za rok,
• następna dopiero po 2 latach.

Dzięki temu, jeśli pojawi się potrzeba wykorzystania części środków wcześniej albo zechcesz zwiększyć kapitał przeznaczony na konkretny cel, możesz zrobić to po zakończeniu wybranej lokaty. Pozostałe nadal będą działać na dotychczasowych warunkach, więc nie musisz rezygnować z całego planu oszczędzania.

Warto wiedzieć! Nie musisz szukać ofert lokat w kilku bankach. W niektórych instytucjach możesz założyć wielokrotne depozyty w ramach jednej umowy i każdemu z nich przypisać inny czas trwania.

Tak jest w przypadku Lokaty Standard dostępnej w ofercie Toyota Bank – możesz założyć nawet 10 lokat jednocześnie. W ten sposób łatwo rozdzielisz oszczędności na kilka części i każdą z nich będziesz zarządzać niezależnie.

Przykład: Załóżmy, że masz do dyspozycji 40 000 zł oszczędności. Tę kwotę możesz podzielić na 4 lokaty: dwie krótkoterminowe po 10 000 zł na okres 3 i 6 miesięcy oraz dwie długoterminowe (na 8 000 zł i 12 000 zł) na okres 12 i 24 miesięcy. Dzięki temu każda część kapitału pracuje na twój zysk i wraca do twojej dyspozycji w innym terminie.

Rozdzielenie oszczędności pomaga lepiej kontrolować pieniądze, trzymać się konkretnych celów i ograniczyć ryzyko wydawania środków odłożonych na przyszłość. Pomyśl więc, na co chcesz je przeznaczyć i podziel je w sposób dopasowany do swoich celów i planowanego terminu ich wykorzystania.