Dlaczego nie warto trzymać oszczędności na rachunku bieżącym?

Konto osobiste to nie konto oszczędnościowe

Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy (ROR) jest kontem bankowym, które służy do codziennego obrotu środkami. To właśnie tutaj wpływa wynagrodzenie za pracę oraz inne przelewy od różnych nadawców. Powstał z myślą o „wydawaniu” pieniędzy, ponieważ:

• nie jest oprocentowany (a jeśli jest, to oprocentowanie ma charakter symboliczny),
• zapewnia stały dostęp do środków – przelewów można dokonywać w dowolnym momencie; dostępne są transakcje bezgotówkowe (kartą lub poprzez BLIK), a także wypłaty gotówki z bankomatów,
• zasadniczo nie istnieją mechanizmy ograniczające wydawanie środków zgromadzonych na rachunku.

Trzymanie pieniędzy na nieoprocentowanym koncie osobistym praktycznie niczym się nie różni od trzymania środków w tak zwanej „skarpecie”. Nie dość, że środki (a przynajmniej ich część) nie pracują na twój zysk, to jeszcze sprzyjają większym wydatkom.

4 powody, dla których konto osobiste nie jest odpowiednie dla oszczędności

Jeśli tylko masz taką chęć, możesz trzymać wszystkie środki na koncie osobistym. Jednak z wielu powodów nie będzie to dla ciebie korzystne. Oto kilka argumentów, które za tym przemawiają.

1. Brak odsetek

Nieoprocentowane konto osobiste sprawia, że od ulokowanego kapitału nie są naliczane odsetki. Teoretycznie nic nie tracisz, ale czy na pewno? Pamiętaj o inflacji, która w skali roku „zabiera” część zgromadzonych pieniędzy. Choć nie widzisz tego w historii rachunku, z czasem odczujesz to w codziennych wydatkach.

2. Bezczynność

Pieniądze zgromadzone na nieoprocentowanym koncie osobistym nie pracują. Ich rola sprowadza się wyłącznie do bycia łatwo dostępnym środkiem płatniczym, w efekcie czego możesz mieć większą skłonność do ich wydawania.

Tymczasem umieszczenie nawet ich części w innych produktach bankowych (oprocentowanych) sprawiłoby, że zaczęłyby pracować pasywnie na dodatkowy zysk. Dzięki temu udałoby ci się zgromadzić odsetki bez konieczności podejmowania jakichkolwiek dodatkowych decyzji finansowych.

3. Ryzyko utraty środków

Pieniądze zgromadzone na koncie osobistym są bezpieczne, co daje poczucie pełnej kontroli nad środkami. Nie oznacza to jednak, że ryzyko ich utraty nie istnieje. Warto bowiem pamiętać, że cyberprzestępcy nieustannie działają i wymyślają nowe sposoby pozyskiwania na przykład danych do logowania do systemu transakcyjnego. Ponadto zawsze istnieje ryzyko zgubienia karty płatniczej, która jest podpięta do konta osobistego. Chwila nieuwagi wystarczy więc, aby stracić środki zgromadzone na koncie.

4. Pieniądze pod ręką

Z jednej strony stały dostęp do pieniędzy jest sporym udogodnieniem, ale z drugiej – może okazać się pułapką. Powód jest prosty: środki, które można łatwo wypłacić – niemal od ręki – są po prostu częściej wydawane.

Bezproblemowy dostęp do pieniędzy sprzyja robieniu zakupów pod wpływem chwili i podejmowaniu pochopnych decyzji.

Kiedy trzymanie większych środków na koncie osobistym ma sens?

Rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy (ROR) sam w sobie jest dobrym rozwiązaniem, ponieważ stały dostęp do środków jest ważny. Jednak problem pojawia się dopiero wtedy, gdy konto osobiste zaczyna być traktowane jako główny magazyn oszczędności.

Nie oznacza to jednak, że musisz niemal do zera „wyczyścić” konto osobiste. Trzymanie tam większych środków ma sens w kilku sytuacjach:

• bieżące wydatki – chodzi o regularnie ponoszone koszty związane, na przykład z zakupami spożywczymi, paliwem, opłatami za media,
• bufor bezpieczeństwa na nieprzewidziane wydatki – chodzi o niewielką nadwyżkę finansową (a nie duże kwoty), która pozwoli na szybkie pokrycie nieoczekiwanych drobnych kosztów; może ona również chronić przed opóźnieniem wpływu wynagrodzenia.

Jeżeli natomiast zgromadzone na koncie osobistym środki nie mają przypisanego konkretnego celu w najbliższym czasie, lepiej ich tam nie trzymać. Każda nadwyżka może zwiększać twoją skłonność do impulsywnych wydatków.

Gdzie trzymać pieniądze, aby pracowały?

Jeśli zależy ci na tym, aby zgromadzone środki pracowały na twój zysk, do wyboru masz zasadniczo dwie opcje: konto oszczędnościowe oraz lokatę bankową (lokata długoterminowa lub lokata krótkoterminowa).

Konto oszczędnościowe jest oprocentowane (np. Indeksowane Konto Oszczędnościowe dostępne w ofercie Toyota Bank może oferować oprocentowanie nawet do 3,99% w skali roku – aktualne na 24.01.2026 r.). Dzięki temu możesz zarabiać już od pierwszej wpłaconej złotówki. Dodatkową zaletą jest stały dostęp do środków, przy czym przed impulsywnymi wypłatami chroni prowizja za taki przelew. Tym samym po pieniądze będziesz sięgać przede wszystkim wtedy, gdy faktycznie będą ci potrzebne.

Drugą opcją jest lokata długoterminowa, dzięki której zamrażasz wpłacony kapitał na określony czas. Teoretycznie możesz wypłacić pieniądze wcześniej, jednak wiąże się to z ryzykiem utraty odsetek (w całości lub w części). Taki produkt finansowy sprawdzi się więc wtedy, gdy nadwyżka środków ma służyć na przykład jako poduszka finansowa.