Dlaczego zamrożenie oszczędności to najzdrowszy nawyk dla twojego portfela?

Stały dostęp do pieniędzy – nie tak korzystny, jak myślisz

Wiele osób, mając stały dostęp do pieniędzy, ma poczucie pełnej kontroli nad swoimi finansami. Mogą w każdej chwili sięgnąć po potrzebne środki, na przykład, gdy pojawi się nieprzewidziany wydatek. W rzeczywistości jednak może to okazać się pułapką. Mając dostęp do pieniędzy dostępnych jednym kliknięciem, jesteśmy bardziej podatni na impulsywne zakupy. Nie sprzyja temu fakt, że środki ulokowane na jednym koncie – zarówno te przeznaczone na bieżące wydatki, jak i stanowiące „poduszkę finansową” – są dostępne w takim samym zakresie. Trudno jest więc wyznaczyć jakieś granice, gdy na rachunku bankowym saldo jest dodatnie.

Chociaż stały dostęp do środków jest ważny, może to sprzyjać zwiększonemu wydawaniu pieniędzy. Widzisz, że je masz, więc nie musisz zakupów odkładać w czasie, czy planować ich z wyprzedzeniem. To z kolei może skutkować wieloma nieprzemyślanymi decyzjami, a w konsekwencji topnieniem oszczędności.

Można więc powiedzieć, że łatwiejszy dostęp do pieniędzy przyczynia się do zwiększenia częstotliwości transakcji, ale nie wpływa na ich jakość. W efekcie wydajesz więcej, ale często są to nieprzemyślane wydatki, których zaczynasz żałować już po kilku dniach.

Zamrożenie oszczędności z myślą o bezpieczeństwie finansowym

Zamrożenie oszczędności może być bardzo dobrym nawykiem, dzięki któremu zwiększysz swoje poczucie bezpieczeństwa. Będziesz mieć świadomość, że dysponujesz dodatkowymi pieniędzmi, jednak nie będą one w twoim zasięgu.

Gdy środki są zamrożone, mniejsze jest ryzyko, że zostaną wykorzystane do „załatania” dziury w budżecie, która powstała na skutek impulsywnych zakupów. Zmniejsza się też prawdopodobieństwo nieprzemyślanych decyzji – mniej środków na koncie skłania do zastanowienia się nad racjonalnością danego wydatku.

Właśnie w ten sposób zamrożenie oszczędności pomaga w budowaniu dobrych nawyków, które dają poczucie bezpieczeństwa. Wiesz, że masz solidne zabezpieczenie w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych wymagających sporych nakładów finansowych.

Lokata długoterminowa – dlaczego warto ją wybrać?

Lokata długoterminowa jest produktem oszczędnościowym, który najlepiej wpisuje się w ideę zamrażania oszczędności. Z góry ogranicza dostęp do środków – zwykle na okres co najmniej kilku miesięcy.

Na jej korzyść przemawia również brak łatwego dostępu do pieniędzy, jak to jest w przypadku konta typowo oszczędnościowego. Choć środki możesz wypłacić przed czasem, będzie się to wiązało z:

• utratą możliwych do wypracowania odsetek – w całości lub w części (zależy to od wewnętrznej polityki danego banku),
• dopełnieniem formalności – chodzi głównie o złożenie dyspozycji o zerwaniu lokaty przed okresem zapadalności.

Są to kwestie, które mogą skutecznie zniechęcić do wypłacenia środków. Jeśli ktoś zdecyduje się na taki krok, robi to zwykle w ostateczności, np. gdy pilnie potrzebuje pieniędzy, a wyczerpał już inne możliwości.

Kolejnym argumentem jest fakt, że lokata długoterminowa zapewnia bezpieczeństwo kapitału. Wpłacone środki są wypłacone dokładnie w takiej samej kwocie, powiększone o wypracowane odsetki (zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem).

Na korzyść zamrażania oszczędności na lokacie długoterminowej przemawia też przewidywalność zysków. Jeśli zdecydujesz się na lokatę o stałym oprocentowaniu, w momencie wpłacania pieniędzy jesteś w stanie oszacować należne odsetki.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty długoterminowej?

Jeżeli chcesz zamrażać oszczędności z korzyścią dla siebie, musisz poznać kryteria wyboru dobrej lokaty długoterminowej. Porównanie ofert nie powinno ograniczać się wyłącznie do sprawdzenia wysokości oprocentowania, bo to tylko jeden z czynników.

Duże znaczenie mają m.in.:

• czas trwania lokaty – może okazać się, że lokata na 9 miesięcy będzie lepiej odpowiadała twoim potrzebom niż lokata na 24 miesiące,
• możliwość założenia kilku lokat jednocześnie – pozwala to zdywersyfikować portfel oszczędności i zmniejszyć ryzyko utraty odsetek w razie wypłaty środków przed okresem zapadalności (wówczas wystarczy zerwać tylko jedną lokatę, a pozostałe będą nadal pracować).

Zwróć także uwagę, czy dany bank dopuszcza możliwość odzyskania części odsetek w razie wypłaty środków przed czasem. Taka opcja jest dostępna w Toyota Bank, m.in. przy Lokacie Standard. Jeśli zerwiesz lokatę przed czasem, bank wypłaci 0,1 należnych odsetek.

Kiedy nie zamrażać oszczędności na długi okres?

Zamrożenie oszczędności na długi okres jest naprawdę dobrym nawykiem dla twojego portfela, ale… nie zawsze możliwe do zrealizowania. Czasami warto wybrać lokatę krótkoterminową. W jakich konkretnie sytuacjach?

• Kiedy masz nieregularne dochody lub mają one charakter sezonowy – w takiej sytuacji będziesz potrzebować większej elastyczności finansowej. Jeśli chcesz zamrozić oszczędności, lepiej wybierz lokatę krótkoterminową.
• Gdy w najbliższym czasie czekają cię spore wydatki – zamrażanie oszczędności na długi okres nie będzie dobrym rozwiązaniem, bo tylko stracisz możliwe do wypracowania odsetki. W tym przypadku również lepiej sprawdzi się lokata krótkoterminowa.

Jeżeli masz takie możliwości, zamrożenie oszczędności może okazać się krokiem w stronę bardziej świadomego budowania swoich finansów. Wybierz lokatę długoterminową dopasowaną do twoich oczekiwań i zacznij odkładać środki z myślą o finansowym zabezpieczeniu swojej przyszłości.