Jak banki ustalają oprocentowanie lokat terminowych?
28 listopada 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji
Zastanawiasz się, dlaczego lokata długoterminowa w jednym banku ma korzystniejsze warunki niż oferty konkurencyjne? Poznaj więc czynniki, które decydują o wysokości oprocentowania depozytów – nawet przy tych samych stopach procentowych NBP. To ważne, jeśli chcesz z większą świadomością wybierać produkty oszczędnościowe i skutecznie pomnażać swoje środki.
Od czego zależy wysokość oprocentowania lokat?
Na oprocentowanie lokat wpływają przede wszystkim stopy procentowe NBP (Narodowego Banku Polskiego). Wyznaczają one ogólny kierunek zmian oprocentowania w gospodarce – nie tylko w odniesieniu do produktów oszczędnościowych, ale i kredytów. Kiedy Rada Polityki Pieniężnej (RPP) podnosi stopy procentowe, banki mogą zaproponować wyższe oprocentowanie lokat. Natomiast gdy dochodzi do ich obniżki, sytuacja jest odwrotna – oprocentowanie lokat zwykle spada.
Warto wiedzieć! Jeśli założysz lokatę ze stałym oprocentowaniem, zmiana stóp procentowych w trakcie trwania umowy nie wpłynie na wysokość odsetek. Dotyczy to wyłącznie lokat nowo zakładanych lub lokat ze zmiennym oprocentowaniem.
Czy oprocentowanie rośnie automatycznie wraz ze wzrostem stóp procentowych?
Wzrost lub spadek oprocentowania lokat nie następuje od razu, bezpośrednio po ogłoszeniu przez RPP decyzji o wysokości stóp procentowych. Zdarza się też, że do zmiany oprocentowania w ogóle nie dochodzi. Co jest tego powodem?
Banki nie mogą z dnia na dzień zmienić oprocentowania wszystkich lokat – szczególnie tych już aktywnych ze stałym oprocentowaniem, bo tak wynika z umowy zawieranej z klientem. Inna kwestia to oczekiwanie na ustabilizowanie się stóp procentowych – banki chcą mieć pewność, że ogłoszone przez RPP stopy procentowe utrzymają się przez dłuższy czas.
Dlaczego oprocentowanie lokat różni się między bankami?
Skoro wszystkie banki działają w oparciu o powyższe czynniki, z czego wynikają różnice w oprocentowaniu? Chociaż zmiany stóp procentowych odgrywają główną rolę, instytucje uwzględniają także inne aspekty. Liczą się cele biznesowe, strategie pozyskiwania klientów oraz aktualne potrzeby finansowe. Warto zwrócić uwagę na lokaty długoterminowe oferowane w Toyota Bank – na przykład Lokata Plus w tym banku oferuje oprocentowanie 3,65% w skali roku (aktualne na 28.12.2025 r.).
Cele obrane przez bank
Każdy bank działa w oparciu o własną strategię, na podstawie której określa i modyfikuje parametry swoich produktów, w tym lokat. Jeśli jego celem jest pozyskanie nowych klientów, może wprowadzić do oferty lokaty z wysokim oprocentowaniem. Dlatego pojawiają się np. promocyjne produkty oszczędnościowe w postaci krótkoterminowych lub długoterminowych lokat z ponadprzeciętnym oprocentowaniem.
Konkurencyjne oferty lokat
Innym czynnikiem kształtującym wysokość oprocentowania mogą być działania prowadzone przez konkurencyjne banki. Instytucje finansowe śledzą poczynania swoich rywali, ale nie wszystkie decydują się na przykład na podniesienie oprocentowania, nawet jeśli inny bank już to zrobił.
Lokata długoterminowa – jak wybrać produkt dopasowany do potrzeb?
Interesuje cię lokata długoterminowa? Wybór konkretnego produktu oszczędnościowego oprzyj nie tylko na oprocentowaniu. Choć to ono w dużej mierze decyduje o wysokości możliwych zysków, znaczenie ma wiele innych kwestii.
Zwróć uwagę m.in. na:
- możliwość założenia lokaty bez wychodzenia z domu – np. online lub przez infolinię,
- minimalną i maksymalną kwotę wpłaty,
- możliwość założenia kilku lokat jednocześnie – na tych samych warunkach,
- opcję zachowania części odsetek nawet przy wcześniejszej wypłacie wszystkich środków, przed upływem okresu zapadalności lokaty.
W kontekście lokaty długoterminowej szczególnie istotna może okazać się kwestia zachowania części odsetek przy wcześniejszym zerwaniu umowy. Jeśli bowiem nagle będziesz potrzebować środków i zdecydujesz się je wypłacić, możesz otrzymać część osiągniętych zysków (w Toyota Bank można odzyskać 0,1% należnych odsetek w przypadku niektórych lokat).
Oprocentowanie lokat bankowych to wypadkowa wielu czynników, spośród których stopy procentowe odgrywają największą rolę. Pamiętaj jednak, że utrzymywanie oprocentowania na tym samym poziomie – mimo wzrostu stóp – to często efekt chęci zapewnienia stabilności finansowej, która przekłada się na bezpieczeństwo twoich pieniędzy.