Lokata długoterminowa – rozwiązanie dla tych, którzy myślą długofalowo
20 października 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji
Chcesz pomnażać oszczędności z myślą o finansowym zabezpieczeniu swojej przyszłości? Dobrym rozwiązaniem może okazać się lokata długoterminowa, dzięki której zgromadzone tam środki „zamrozisz” na dłuższy czas. Sprawdź, czy taka opcja jest korzystna również dla ciebie.
Jak działa lokata długoterminowa?
Lokata długoterminowa to produkt oszczędnościowy, w ramach którego zdeponowane środki pracują na twój zysk przez 12 miesięcy lub dłużej. Są one „zamrożone”, więc nie możesz z nich korzystać do momentu wygaśnięcia umowy (choć w praktyce możliwa jest wcześniejsza wypłata środków – wiąże się to jednak z utratą całości lub części odsetek).
Warto wiedzieć! W Toyota Bank wypłata środków z Lokaty Plus przed czasem pozwala na zachowanie 0,1 wypracowanych odsetek.
Jakie zyski przynosi lokata długoterminowa?
To, jaki zysk uda ci się wypracować na lokacie długoterminowej, zależy przede wszystkim od wysokości oprocentowania ustalonego przez bank. W przypadku umów zawieranych na okres 12 miesięcy i dłuższy, oprocentowanie może być wyższe niż na lokatach krótkoterminowych (choć nie jest to regułą!).
W kontekście możliwych do wypracowania zysków istotna jest także kwota wpłacanego kapitału. Im więcej środków ulokujesz, tym od wyższej kwoty będą naliczane odsetki. Różnice mogą być znaczące, na co wskazują poniższe kalkulacje.
Przykład 1. Załóżmy, że na 12-miesięczną Lokatę Plus dostępną w Toyota Bank z oprocentowaniem 4,15% w skali roku (aktualne na 17.10.2025 r.) wpłacasz 5000 zł. Na koniec umowy wypracowane odsetki wyniosą około 207,50 zł brutto.
Przykład 2. Załóżmy, że na tę samą lokatę wpłacasz 85000 zł. Po 12 miesiącach twój zysk brutto wyniesie 3527,50 zł.
Jak bezpiecznie oszczędzać na lokacie długoterminowej?
Lokata długoterminowa, zgodnie z nazwą, zamraża środki na dość długi czas. Jeśli więc po kilku miesiącach okaże się, że potrzebujesz części ulokowanych pieniędzy, będziesz musiał zerwać lokatę przed okresem zapadalności. To zaś będzie oznaczać utratę odsetek w części lub w całości.
Tak jednak nie musi być. Jeśli chcesz mieć pewność, że uda ci się otrzymać większość wypracowanych zysków, wybierz odpowiednią lokatę długoterminową – taką, w ramach której możesz zarabiać jednocześnie na kilku lokatach na tych samych warunkach. Tak to działa w przypadku Lokaty Plus w Toyota Banku – możesz ich założyć nawet 10, a na każdą wpłacić maksymalnie 100 000 zł.
Co to dla ciebie oznacza? Jeżeli dysponujesz sporym kapitałem, najlepiej rozdzielić go na kilka lokat z tymi samymi warunkami. Dzięki temu, jeśli zajdzie potrzeba wykorzystania części pieniędzy, wystarczy zerwać umowę jednej lokaty. W efekcie stracisz tylko część odsetek, a reszta środków nadal będzie pracować na twój zysk.
Lokata długoterminowa – nie dla wszystkich…
Chociaż lokata długoterminowa przynosi sporo korzyści, nie będzie rozwiązaniem dla każdego. Najwięcej na niej skorzystają osoby, którym zależy na pomnażaniu zysków w perspektywie długofalowej. A to wszystko z powodu specyfiki tego produktu oszczędnościowego – pieniędzy zamrożonych na co najmniej 12 miesięcy nie można wypłacić wcześniej, o ile chcesz zachować całość odsetek.
Lokata długoterminowa nie sprawdzi się zatem u tych osób, które w najbliższej przyszłości będą potrzebować wszystkich zgromadzonych do tej pory oszczędności. W tym przypadku lepszym rozwiązaniem będzie lokata krótkoterminowa, np. na okres 3 lub 6 miesięcy.
Wskazówka! Jeśli dysponujesz sporymi oszczędnościami, możesz założyć lokatę długoterminową i lokatę krótkoterminową. Dzięki takiej dywersyfikacji zmniejszysz prawdopodobieństwo utraty odsetek w razie, gdyby zaszła potrzeba wcześniejszej wypłaty środków z lokaty. Gdy wybierzesz na przykład lokatę trzymiesięczną, po upływie tego okresu otrzymasz wpłacony kapitał powiększony o odsetki.
Lokata długoterminowa – jak ją wybrać z korzyścią dla siebie?
Jeśli na oszczędzanie patrzysz w perspektywie długofalowej, wybór przypadkowej lokaty długoterminowej nie da ci gwarancji wysokiego zysku. Wiele zależy od samego produktu oszczędnościowego, w którym zamierzasz ulokować środki. Na co więc musisz zwrócić szczególną uwagę? Znaczenie mają m.in.:
- wysokość oprocentowania dla wybranego przez ciebie okresu – może się na przykład okazać, że lokata jest dobrze oprocentowana wyłącznie dla krótkich umów,
- maksymalna kwota kapitału – im więcej możesz wpłacić jednorazowo (szczególnie w przypadku wysokiego oprocentowania), tym większa szansa na wypracowanie wyższych zysków,
- możliwość odzyskania choćby części odsetek – w przypadku wypłaty środków przed okresem zapadalności lokaty,
- możliwość utworzenia kilku lokat jednocześnie na tych samych zasadach – na przykład z takim samym oprocentowaniem i maksymalną kwotą kapitału.
Ponadto przed podjęciem decyzji o wyborze lokaty, uwzględnij możliwe dodatkowe warunki takie jak konieczność otworzenia konta osobistego w danym banku, bądź wymóg ulokowania wyłącznie nowych środków.
Lokata długoterminowa świetnie sprawdza się jako instrument pozwalający na bezpieczne pomnażanie kapitału – z gwarancją zysków. Jeśli więc dysponujesz oszczędnościami i w najbliższym czasie nie będziesz ich potrzebować, możesz „zamrozić” je na lokacie 12-miesięcznej. Dzięki temu ochronisz środki przed nieprzemyślanymi wydatkami.