Masz oszczędności, ale nie masz planu, czyli jak zacząć porządkować swoje pieniądze

Jak rozplanować zgromadzone oszczędności?

Aby dobrze rozplanować zgromadzone oszczędności, najpierw określ, jaką rolę ma pełnić każda część pieniędzy. Jedne środki mogą stanowić zabezpieczenie na nagłe wydatki, inne służyć konkretnym planom, a pozostałe możesz przeznaczyć na dłuższe oszczędzanie.

Z odłożonych pieniędzy wydziel kilka grup według ich przeznaczenia, np.:

• rezerwa na nieprzewidziane wydatki – pieniądze, do których musisz mieć szybki dostęp, np. w razie nagłej naprawy samochodu, leczenia czy chwilowego spadku dochodów,
• środki na cele krótkoterminowe – np. wakacje, remont, sprzęt albo większy zakup planowany w najbliższych miesiącach,
• oszczędności na dalsze plany – pieniądze na cele oddalone o rok, dwa lub kilka lat,
• nadwyżka bez konkretnego przeznaczenia – środki, których nie planujesz wydawać w najbliższym czasie i które mogą zacząć na siebie zarabiać.

Taki podział pomaga uniknąć sytuacji, w której wszystkie oszczędności traktujesz jednakowo. Pieniądze na nagłe wydatki powinny być dostępne niemal od ręki, natomiast środki na dalsze cele mogą zostać zamrożone na dłuższy czas. W ten sposób łatwiej połączyć bezpieczeństwo finansowe z możliwością zwiększania zysków.

Nie musisz też od razu przypisywać każdej złotówki do konkretnego celu. Wystarczy, że określisz, jaka część ma pozostać łatwo dostępna, a jaka może zostać ulokowana na kilka miesięcy, rok czy dłużej.

Jak dobrać miejsce dla poszczególnych oszczędności?

Gdy już wiesz, które środki chcesz mieć “pod ręką”, a które możesz odłożyć na później, porównaj dostępne produkty bankowe pod kątem ich przeznaczenia i warunków.

Zwróć uwagę przede wszystkim na:

• dostęp do środków – sprawdź, jak szybko możesz je wypłacić i czy utracisz wtedy wypracowane odsetki,
• oprocentowanie – porównaj, jakie odsetki mogą wypracować pieniądze w danym okresie,
• czas trwania – wybierz taki, który pasuje do terminu realizacji konkretnego celu,
• warunki wcześniejszej wypłaty – szczególnie jeśli istnieje ryzyko, że będziesz potrzebować środków wcześniej,
• możliwość podziału pieniędzy – niektóre produkty pozwalają ulokować kapitał w kilku częściach i na różne okresy.

Pieniądze, do których chcesz mieć swobodny dostęp w każdej chwili, lepiej trzymać na koncie oszczędnościowym. Możesz wtedy na bieżąco wpłacać i wypłacać środki, bez konieczności zamrażania ich na określony czas.

Z kolei kapitał, którego nie planujesz ruszać przez kilka miesięcy lub dłużej, warto przeznaczyć na lokatę bankową. To rozwiązanie lepiej pasuje do środków odłożonych na konkretny termin, zwłaszcza jeśli zależy ci na z góry określonym zysku.

Nie musisz przy tym szukać jednego miejsca dla wszystkich oszczędności. Możesz połączyć kilka produktów bankowych i dobrać je do różnych celów, terminów oraz kwot.

Lokata bankowa – jak ją wykorzystać do planowania oszczędności?

Lokata bankowa może być dobrym sposobem na odłożenie tej części pieniędzy, której nie chcesz wydawać na bieżąco. Ustalasz konkretny okres i wiesz, że przez ten czas środki pozostają oddzielone od codziennego budżetu. To sprzyja konsekwentnemu oszczędzaniu, szczególnie jeśli masz tendencję do sięgania po pieniądze, które miały zostać przeznaczone na odległe cele.

Nie musisz przy tym lokować całej kwoty na jeden termin. Jeśli masz większe oszczędności, możesz podzielić je na kilka części i dla każdej wybrać inny okres. Przykładowo:

• część środków ulokować na kilka miesięcy,
• kolejną część na rok,
• pozostałą kwotę przeznaczyć na lokatę długoterminową.

Dzięki temu poszczególne lokaty będą kończyć się w różnych momentach. Nie odzyskasz więc dostępu do całego kapitału jednocześnie, ale stopniowo, zgodnie z ustalonym wcześniej harmonogramem. Jeśli pojawi się większy wydatek, możesz wykorzystać środki z lokaty, która właśnie się zakończyła, bez konieczności zrywania pozostałych.

Taki sposób jest przydatny wtedy, gdy nie masz jednego konkretnego celu oszczędzania, ale wiesz, że część pieniędzy może przydać ci się wcześniej, a część dopiero za rok czy dwa. Zamiast wybierać jeden termin dla całej kwoty, rozkładasz dostęp do środków w czasie.

Za przykład może posłużyć Lokata Standard z oferty Toyota Bank. Możesz założyć nawet 10 lokat jednocześnie i wybrać dla nich różne okresy. Dzięki temu część oszczędności może pracować krócej, a część dłużej – bez konieczności podejmowania jednej decyzji w sprawie całej zgromadzonej kwoty. Tym sposobem chronisz też odsetki – nawet jeśli wypłacisz część pieniędzy przed czasem, pozostałe lokaty będą nadal pracować na twój zysk.

Jeśli dysponujesz oszczędnościami, ale nie masz dla nich jeszcze konkretnego planu, podziel środki względem ich dostępności. Te, które mają być do dyspozycji „od ręki”, w tym środki stanowiące łatwo dostępną część poduszki finansowej, możesz pozostawić na koncie oszczędnościowym. Z kolei pieniądze, których nie planujesz wykorzystywać przez określony czas, możesz ulokować na lokacie bankowej.