Najczęstsze błędy przy zakładaniu lokaty krótkoterminowej. Jak ich uniknąć?
31 października 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji
Jeśli masz oszczędności i chcesz je pomnażać z zyskiem, przypadkowo wybrana lokata krótkoterminowa może nie spełnić twoich oczekiwań. Przestań więc popełniać błędy innych i świadomie wybierz tego typu produkt oszczędnościowy. Czym się kierować w jego wyborze? Podpowiadamy.
Lokata krótkoterminowa – czy warto?
Lokata krótkoterminowa to świetny produkt oszczędnościowy, dzięki któremu możesz pomnażać swoje pieniądze z gwarancją bezpieczeństwa kapitału i zysków. Trwa zaledwie kilka miesięcy, więc dość szybko zyskujesz do nich ponowny dostęp.
Na korzyść lokaty krótkoterminowej przemawiają m.in.:
- brak konieczności zamrażania środków na dłużej niż 12 miesięcy,
- często atrakcyjne oprocentowanie.
To dobre rozwiązanie dla osób, które chcą pomnażać swoje oszczędności z zazwyczaj większym zyskiem niż na koncie oszczędnościowym, a jednocześnie zależy im na „buforze” bezpieczeństwa na wypadek nieprzewidzianych wydatków.
Aby jednak móc czerpać z lokaty krótkoterminowej profity, musisz świadomie ją wybrać. Tymczasem wiele osób popełnia błędy, które stanowią przeszkodę w osiągnięciu satysfakcjonujących zysków.
6 typowych błędów przy zakładaniu lokaty krótkoterminowej
To nie tylko brak dostatecznej wiedzy, ale również pośpiech są przyczynami niezadowolenia z warunków wybranej lokaty krótkoterminowej. Jeśli więc nie chcesz popełnić błędów innych, poznaj je, aby wiedzieć, czego unikać.
1. Wybór przypadkowej oferty
Wiele osób decyduje się na lokatę oferowaną przez bank, w którym mają konto osobiste, bo tak jest szybciej i łatwiej. Niestety taka opcja czasem odbiera szansę na większe zyski. Chcąc założyć lokatę krótkoterminową, warto porównać dostępne oferty w innych instytucjach finansowych. Być może konkurencyjna oferta będzie znacznie lepiej oprocentowana, a formalności związane z jej założeniem wcale nie będą tak skomplikowane.
2. Nieczytanie warunków umowy
Nadal wiele osób po macoszemu traktuje umowy, nie czytając ich dokładnie, a to właśnie w nich zawarte są niezwykle istotne zapisy, np. dotyczące naliczania odsetek, definicji nowych środków. Niezapoznanie się z warunkami umowy może skutkować rozczarowaniem, na przykład z powodu zmieniającego się w czasie oprocentowania, czy automatycznego przedłużenia lokaty na gorszych warunkach.
Dlatego koniecznie zapoznaj się z treścią umowy, aby uniknąć niedopowiedzeń. Jeśli masz jakieś wątpliwości co do niektórych zapisów, zawsze możesz liczyć na wsparcie pracownika banku.
3. Lokowanie wszystkich oszczędności na jednej lokacie
W lokowaniu pieniędzy na jednej lokacie krótkoterminowej nie ma nic złego, o ile masz pewność, że nie będziesz potrzebować środków w czasie trwania umowy. Jeśli wpłacisz cały kapitał, a pojawi się nagły wydatek, będziesz musiał zerwać lokatę, co oznacza – w większości przypadków – utratę odsetek. Będzie to tym bardziej dotkliwe, im więcej pieniędzy wpłacisz i im mniej czasu do zakończenia umowy zostało.
Dlatego – aby uniknąć takich strat – pomyśl o ulokowaniu środków na kilku lokatach jednocześnie. Taką możliwość daje Lokata Plus dostępna w Toyota Bank. Możesz otworzyć 10 lokat na tych samych zasadach, np. z oprocentowaniem 4,75% w skali roku przy lokacie na 6 miesięcy (aktualne na 17.10.2025 r.). Dzięki takiej dywersyfikacji środków nie ryzykujesz utraty wypracowanych odsetek w razie pilnych potrzeb finansowych. Wystarczy, że zlikwidujesz tylko jedną z kilku lokat, a zysk z pozostałych nadal będzie gwarantowany.
4. Błędne wyliczanie należnych zysków
Warto pamiętać, że oprocentowanie lokat podawane jest w skali roku. Jeśli więc zakładasz lokatę krótkoterminową, np. na 6 miesięcy, roczne oprocentowanie należy podzielić na 12 miesięcy, a następnie uzyskaną wartość pomnożyć przez 6. W ten sposób możesz oszacować zysk z lokaty.
Niektóre z osób widzą oprocentowanie lokaty i myślą, że taka wartość będzie naliczana każdego miesiąca od ulokowanego na lokacie kapitału. Gdy nadchodzi wypłata odsetek, pojawia się rozczarowanie – pieniędzy jest zdecydowanie mniej.
5. Ignorowanie kapitalizacji odsetek
Zanim założysz lokatę, sprawdź częstotliwość kapitalizacji odsetek – to od niej też zależy wysokość możliwych do osiągnięcia zysków. Najczęściej kapitalizacja następuje na koniec okresu trwania lokaty, a nie co miesiąc (miesięczna kapitalizacja odsetek jest typowa dla kont oszczędnościowych).
6. Zerwanie lokaty przed terminem
Lokata krótkoterminowa powoduje zamrożenie środków na określony czas. Co prawda możesz wypłacić z niej środki, jednak będzie się to wiązało z pewnymi konsekwencjami. Przede wszystkim chodzi o utratę odsetek, które mogłyby zostać wypracowane, co oznacza, że lokata może nie przynieść żadnego zysku.
Jeśli chcesz tego uniknąć, możesz wybrać jedno z dwóch rozwiązań:
- założyć kilka lokat jednocześnie, aby – w razie nagłych wydatków – zerwać tylko jedną lokatę przed czasem i stracić tylko część odsetek,
- wybrać lokatę, w której nie tracisz wszystkich wypracowanych zysków, ale tylko ich część.
Możesz też założyć kilka tych samych lokat i mieć szansę na odzyskanie 0,1 odsetek – o ile wybierzesz Lokatę Plus w Toyota Bank. Poznaj jej warunki, aby upewnić się, że wpisuje się w twoje oczekiwania.