Oprocentowanie lokat w skali roku - co to oznacza?
18 czerwca 2025
Informacje zawarte w artykule są aktualne na dzień jego publikacji
Oprocentowanie w skali roku pozwala łatwo ocenić atrakcyjność lokaty bankowej i umożliwia zestawianie ze sobą ofert proponowanych przez różne banki. Jak dokładnie należy interpretować to określenie i w jaki sposób wylicza się zysk z lokat, także tych trwających poniżej 12 miesięcy? Sprawdź.
Lokata bankowa – co to jest?
Lokata bankowa to instrument finansowy proponowany przez większość banków. Wymaga zdeponowania określonej kwoty pieniędzy na rachunku lokaty przez ustalony czas. Po upływie okresu wskazanego w umowie (np. kilku miesięcy) pozwala uzyskać zwrot wpłaconych środków powiększony o naliczone odsetki. Kwota wypracowanego zysku zależy w głównej mierze od czasu trwania lokaty oraz wysokości jej oprocentowania.
Co ważne, w czasie trwania umowy pieniądze pozostają w pewnym sensie „zamrożone”, a deponent traci do nich dostęp. Może je co prawda w każdej chwili wypłacić, jednak musi się wtedy liczyć się z utratą całości lub większości odsetek. W przypadku Lokaty Plus dostępnej w ofercie Toyota Bank, po przedwczesnym zakończeniu depozytu klient otrzymuje 0,1% należnych odsetek.
Niektóre banki, w tym m.in. Toyota Bank, umożliwiają klientom prowadzenie nawet kilku lokat jednocześnie. Takie rozwiązanie ma jedną główną zaletę – w razie potrzeby możesz wypłacić pieniądze z jednego depozytu, nie tracąc jednocześnie odsetek wypracowanych na pozostałych lokatach.
Co wpływa na wysokość oprocentowania lokaty bankowej?
Każdy bank samodzielnie ustala stawkę oprocentowania lokaty bankowej, choć jej wysokość jest ściśle uzależniona od wartości stóp procentowych. Gdy stopy idą w górę, oprocentowanie rośnie. Gdy maleją – oprocentowanie obniża się. Oczywiście dla osób zainteresowanych ulokowaniem środków na lokatach korzystniejsze jest podniesienie stóp procentowych, bo to pozwala wypracowywać większe zyski.
Duże znaczenie w kontekście czynników wpływających na wysokość oprocentowania mają również: suma depozytu oraz czas trwania lokaty.
Co oznacza oprocentowanie lokaty w skali roku?
Oprocentowanie lokaty w skali roku, określane też jako oprocentowanie nominalne, to wskaźnik pozwalający wyliczyć, ile wyniosą odsetki z konkretnej lokaty w ciągu 12 miesięcy. Informuje on, jak duży byłby zysk z lokaty, gdyby trwała ona dokładnie rok. Co ważne, wskaźnik ten nie zawsze jest tożsamy z faktyczną wysokością odsetek możliwych do wypracowania z konkretnego depozytu. Dlaczego? Ponieważ na wysokość zysku wpływa przede wszystkim czas trwania lokaty.
Uwaga! Zysk z lokaty pomniejsza się o tzw. podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych wynoszący 19%. Nie dotyczy to klientów banku, którzy nie posiadają rezydencji podatkowej na terenie Polski, a z krajem rezydencji podpisana jest umowa o unikaniu podwójnego opodatkowania.
Jak obliczyć zysk z lokaty bankowej?
Jeśli decydujesz się na lokatę bankową trwającą krócej lub dłużej niż 12 miesięcy, możesz łatwo wyliczyć wysokość odsetek za pomocą prostego wzoru. Wystarczy, że znasz sumę zdeponowanego kapitału, oprocentowanie w skali roku oraz czas trwania lokaty.
Przykładowe wyliczenia
- Kapitał początkowy: 50 000 zł
- Oprocentowanie: 4,6% w skali roku
- Okres trwania lokaty: 6 miesięcy (6 × 30 dni)
Krok 1. Kwotę lokaty pomnóż przez stawkę oprocentowania i liczbę dni trwania lokaty: 50 000 × 4,6% x 180 dni = 414 000
Krok 2. Uzyskany wynik podziel przez 365 dni: 414 000 / 365 = ok. 1 134 zł
Krok 3. Od wyliczonej kwoty odejmij 19%: 1 134 zł - 19% = ok. 919 zł
W tym przypadku zysk z lokaty wyniesie około 919 zł.
Ważne! Powyższe wyliczenia są jedynie orientacyjne.
Wiedza na temat zasad działania lokat bankowych i sposobu naliczania odsetek pomoże ci podejmować lepsze decyzje finansowe. Gdy znasz mechanizmy stosowane przez banki, możesz lepiej zarządzać swoim budżetem i trafniej deponować środki na lokatach.
Dlaczego warto rozważyć utworzenie lokaty bankowej?
Wciąż spadająca wartość pieniądza i rosnące koszty życia sprawiają, że gromadzenie oszczędności na zwykłym rachunku lub w szufladzie nie jest najlepszym pomysłem. Trzymanie pieniędzy w taki sposób powoduje, że posiadany kapitał nieustannie maleje.
Rozwiązaniem problemów wynikających z inflacji może być lokata bankowa. Pozwala ona ochronić oszczędności przed tak znaczną utratą wartości i w bezpieczny oraz przewidywalny sposób je pomnażać. Niewątpliwą zaletą lokaty jest to, że zgromadzone na niej środki są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (do równowartości kwoty 100 tys. EUR). Oznacza to, że w razie ogłoszenia niewypłacalności przez bank, w którym ulokowano środki, klient może liczyć na zwrot wpłaconych pieniędzy.
Poza tym lokata jest łatwo dostępna i możliwa do założenia bez wychodzenia z domu.
Lokata to więc doskonałe rozwiązanie dla każdego, kto chce w bezpieczny sposób pomnażać pieniądze.