Pieniądze w poczekalni. Jak wykorzystać lokaty krótkoterminowe do zarządzania bieżącą płynnością?

Pieniądze w poczekalni – dlaczego warto oddzielić je od reszty budżetu?

Pieniądze w poczekalni to środki, którym został przypisany konkretny cel, ale jeszcze nie zostały wykorzystane. Warto oddzielić je od pozostałej części budżetu, ponieważ w przeciwnym razie mogą zostać wykorzystane na zupełnie inne potrzeby. Często podświadomie traktujemy takie środki jako nadwyżkę, którą można naruszyć w każdej chwili. Efekt? Możesz zostać bez pieniędzy na wakacje czy remont wtedy, gdy nadejdzie czas ich faktycznego wykorzystania. 

Oddzielenie takich środków od codziennych finansów pomaga lepiej kontrolować domowy budżet oraz ogranicza ryzyko „podbierania” pieniędzy na zakupy (często dokonywane pod wpływem impulsu). Ponadto dzięki takiemu podziałowi łatwiej jest ocenić, ile środków operacyjnych można w danym momencie wydać bez ryzyka dla długofalowych planów.

Jak lokata krótkoterminowa pomaga zaplanować przyszłe wydatki?

Lokata krótkoterminowa (zakładana na przykład na 3 miesiące) może przydać się wówczas, gdy pieniądze mają już konkretne przeznaczenie, ale nie będą potrzebne przez określony czas. Chodzi o sytuacje, w których odkładasz środki na coś konkretnego, a termin płatności wypada dopiero za kilka tygodni czy miesięcy. 

Kiedy ulokujesz pieniądze na lokacie krótkoterminowej, to:

• środki na przyszły wydatek nie mieszają się z tymi przeznaczonymi na bieżące życie,
• łatwiej je zachować na właściwy cel – nie ma ryzyka, że „pożyczysz” część tej puli na inne zakupy,
• zarządzanie budżetem staje się przejrzyste – od razu widzisz, ile pieniędzy faktycznie masz do dyspozycji na codzienne potrzeby.

Ponadto środki na przyszłe wydatki, które leżą na lokacie krótkoterminowej, pracują na twój zysk. Do kwoty kapitału doliczane są odsetki (zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem), więc po określonym czasie wypłacasz kwotę powiększoną o wypracowany zysk (pomniejszony o podatek od zysków kapitałowych).

Lokata krótkoterminowa – dopasuj czas jej trwania do przyszłych wydatków

Lokata krótkoterminowa pomoże zaplanować przyszłe wydatki tylko wtedy, gdy czas trwania umowy będzie dopasowany do konkretnego terminu. Nie chodzi więc o to, aby na produkt oszczędnościowy patrzeć wyłącznie przez pryzmat atrakcyjnego oprocentowania, ale by uwzględnić specyfikę planowanego wydatku.

Przykład: Załóżmy, że za 2 miesiące mija termin płatności polisy OC. Jeśli założysz lokatę 3-miesięczną, bo ma atrakcyjne oprocentowanie, wówczas wypłata pieniędzy przed czasem będzie skutkować utratą części lub całości odsetek. W tym przypadku lepiej założyć lokatę miesięczną albo dwumiesięczną – w zależności od tego, która oferuje korzystniejsze warunki.

Pamiętaj jednak, że nie zawsze lepszym rozwiązaniem jest lokata na bardzo krótki okres. Jeśli bowiem wypłacisz pieniądze za wcześnie, wrócą na konto osobiste i znów wymieszają się ze środkami na bieżące wydatki.

Aby dopasować odpowiedni okres lokaty, zastanów się:

• na co dokładnie przeznaczasz te pieniądze,
• kiedy będą potrzebne,
• czy termin płatności jest ostateczny, czy elastyczny (np. czy można przesunąć go o kilka dni).

Czy lokata krótkoterminowa jest lepsza niż konto oszczędnościowe?

W kontekście pieniędzy przeznaczonych na konkretny cel z dokładnie określonym terminem realizacji, lokata krótkoterminowa będzie lepszym rozwiązaniem i to z kilku powodów.

Przede wszystkim pieniądze są fizycznie oddzielone od pozostałej części budżetu, więc nie wydasz ich na inne cele. Brak swobodnego dostępu działa niczym bariera, która ogranicza podbieranie środków „na chwilę”. Pieniądze nie kuszą, bo nie są widoczne na co dzień w saldzie konta osobistego, co pozwala chronić budżet przed impulsywnymi zakupami.

Natomiast konto oszczędnościowe może okazać się przydatne wówczas, gdy termin wydatku może się zmienić i na przykład będziesz potrzebować pieniędzy wcześniej lub gdy chcesz mieć możliwość dopłacania pieniędzy w trakcie – po to, aby zgromadzić jeszcze większą kwotę. 

Lokata krótkoterminowa – na co zwrócić uwagę przy jej wyborze?

Przy lokatach krótkoterminowych nie kieruj się wyłącznie oprocentowaniem, ponieważ jest to zaledwie jeden z elementów. Zwróć uwagę również na kwestie bezpieczeństwa oraz czynniki wpływające na wygodę korzystania z tego produktu. 

Wybierając lokatę krótkoterminową, weź pod uwagę m.in.:

• czas trwania lokaty – niech będzie dopasowany do terminu wydatku, dzięki czemu unikniesz sytuacji, w której pieniądze wracają do ciebie zbyt wcześnie lub są „zamrożone” na dłużej niż potrzeba;
• możliwość odzyskania części odsetek – przyda się, gdy jednak zajdzie konieczność wcześniejszej wypłaty środków; taką możliwość daje np. Lokata Standard dostępna w ofercie Toyota Bank (gdzie przy zerwaniu umowy odzyskujesz 0,1 należnych odsetek);
• automatyczne odnowienie lokaty – jeśli nie zostanie wyłączone, środki zostaną ponownie ulokowane, co może sprawić, że konieczne będzie zerwanie lokaty samodzielnie.

Jeśli chcesz oddzielić pieniądze przeznaczone na konkretny cel od codziennego budżetu, pomyśl o lokacie krótkoterminowej. Środki będą pracować na dodatkowy zysk, a ty będziesz mieć pewność, że nie wydasz przedwcześnie ani złotówki z tej puli.